你的資產負債，它比你更清楚

不管有幾張信用卡、幾個銀行帳戶，麻布記帳讓你的資產負債一目了然。這個過去發展一度受挫的記帳ＡＰＰ，如何在近期迅速成長？

台灣金融生態豐富，ＡＴＭ密度世界第一，平均每人有四張信用卡，收入來自多個帳戶。因此，很多人都不知道自己目前的存款，或這個月刷卡刷了多少錢。

「在這樣的環境下，資訊的整合是使用者的痛點。」麻布記帳（Moneybook）執行長陳振榮這麼說道。麻布記帳ＡＰＰ是近期來，在開放銀行政策下，相當受矚目的金融科技創新產品之一，使用人數成長快速，下載次數超過三十萬，曾一度登上記帳類ＡＰＰ的冠軍。

麻布記帳ＡＰＰ自動同步使用者的網銀、信用卡等消費資料，產出報表讓使用者知道自己的資產負債、當月收支，並通知需要繳交的信用卡帳單。目前公司支援超過四十家銀行、證卷、悠遊卡等多家金融機構帳戶同步。

「用數據擴大使用者規模是我們專注的事。」陳振榮說道。公司的商業模式來自於，透過數據分析，推薦使用者金融產品，協助合作的銀行導單、導客。例如，某位使用者常在停車場以信用卡消費，ＡＰＰ可能就會推薦某些能以紅利點數直接折抵停車費的信用卡。又或者，推薦使用者將資金存放到哪家銀行，會更有投資報酬率。

麻布記帳誕生於二○一四年，只是當時的環境還不夠開放與成熟，二○一八年由比價網創辦人陳振榮收購，經過八個月的重新調整才再度上線。

回想這段過程，陳振榮印象最深刻的就是，網路產業對金融產業的影響在過去這一年迅速爆發。在使用者的同意下，讀取他銀行裡的資料，是早期銀行業者無法接受的事。但在歐盟的「一般資料保護規範」（GDPR）頒佈之後，大家開始認知到，使用者的資料是屬於使用者自己的，而非某一家公司的，社會風氣也逐漸改變。

麻布記帳讓人印象深刻的另一點是，公司和使用者的深度互動。「我們其實就是跟使用者共同開發。」陳振榮指出，公司會在臉書社團上列出開發工單，告訴使用者哪些功能何時會完成，或是某一個受歡迎的功能，是由哪一位使用者提出的。

使用者的需求有千萬種，麻布記帳透過聚焦與票選的方式，決定開發的優先順序。舉例來說，過去在開發ＡＰＰ的第一階段，麻布記帳先鎖定在要與哪些網銀同步，邀請使用者「許願」；第二階段，公司希望著重使用者的體驗，因此請使用者提出讓他們頭痛的問題。若有許多人都提出類似的問題，公司就會優先開發。

陳振榮指出，公司目前的目標以增加使用者為主；長期的目標則是希望可以幫助使用者，不管是在消費層面，或是投資層面，都能做出更好的資產管理且變得更富裕。

麻布記帳執行長  陳振榮
麻布記帳小檔案
1.創立時間：2014年創立，2018年重新上線
2.產       品：麻布記帳ＡＰＰ
3.主要顧客：一般個人、金融業者
4.商業模式：顧客免費下載使用。公司透過為金融業者推薦產品或服務，創造營收

天使投資人點評
識富天使會 陪跑天使 謝育仁

這幾年來，科技為金融產業帶來了很大的挑戰與改變，另一方面，也讓使用者對於產品或服務的期待越來越高。許多銀行業者走向金融科技（FinTech），也更強化使用者體驗。麻布記帳天使投資人謝育仁指出，在這樣的環境下，帳戶資訊的集中和整合，是麻布記帳這個新創事業很重要的一個亮點。

身為麻布記帳的使用者，友友建設特助謝育仁觀察，麻布記帳幫助使用者自動化記帳、分析消費狀況、提供類似儀表板的概念。這些資訊能讓使用者更了解自己的資產，在投資理財時做出更好的資產配置。

謝育仁指出，麻布記帳有三個優勢。首先，它鎖定金融創新這個全新賽道，進入門檻較高，對公司來說是一個優勢；第二，比起用人員去推動業務，若能透過大數據的分析，推薦適合使用者的產品，便能幫助銀行業者降低人力的營運成本。

強調使用者體驗，和使用者有密切互動，則是麻布記帳的另一個優勢。謝育仁也觀察到，陳振榮在尋找業務開發團隊時，特地找了心理系的成員，為的就是觀察與訪談使用者，強化使用的體驗。「他留意這種細節，我覺得非常不簡單。」他說道。

然而，謝育仁也提醒麻布記帳留意法規、資安、內部管理這三個面向。在創新時要留意銀行和金管會的規範，在某些範圍內創新。麻布記帳不是金融產業，也沒有相關執照，因此更要持續思考自己應該怎麼和銀行合作，提供使用者更好的服務，幫助自己與銀行加值。

此外，內部的管理方式和流程，是許多大企業在尋找合作夥伴時，會參考的重要指標。因此在管理或資安方面，麻布記帳必須更加完善，也可以視情況導入某些專業的認證。

對於新創企業來說，要衝業績、擴充內部成員，也要做好內部管理，有點像是開車時速三百公里，同時又要換輪子的概念。對外，創辦人要能夠和公部門或是銀行溝通；對內，則要和團隊充分溝通。
未來，環境、科技、法規都有改變的可能，謝育仁形容，在這些規範下，麻布記帳、銀行、金管會三方有點像是在跳探戈舞一樣，可能進了兩步，也可能退一步。「但只要方向是對的，也就是能為使用者創造價值，就沒有問題。」